Mám to za sebou. Ozvali se mi z mBanky s tím, že vše jest připraveno, mohu naklusnout na Vinohradskou 37 do zbrusu nového finančního centra mBanky a několika podpisy stvrdit naši úmluvu, která změní bankovní svět. I učiniv tak, mám založený účet. Proto bych si dovolil pár zkušeností pro váhající. Tak především, na mBank se opravdu musí čekat. Mně to trvalo deset dní než jsem se probojoval k otevření vlastního účtu, řada věcí je ještě ve stádiu rozpracovanosti a co jsem tak pochopil, systém uzavírání smluv zatím drží hlavně silou vůle zaměstnanců, než komfortem zpracovatelského systému. Což, naštěstí, je problém pracovníka.
Jen na okraj: pobývaje onu půlhodinu na Vinohradské v tom finančním centru, nemohl jsem přehlédnout, že sbírka lidí uzavírajících smlouvu s mBank se nápadně podobá sbírce lidí, kteří před deseti lety uzavírali smlouvu s eBankou. Adná bukva, dalo by se říci. Jediný rozdíl: je deset let poté. Stejně, ten kluk, co seděl vedle mne, znám ho. Před deseti lety hacker, dneska technický ředitel slušně prosperující telekomunikační firmy. Tehdy i dnes orvaná bunda, tričko s vytlemeným tučňákem a nemístné otázky typu “jakou certifikační autoritu používáte”. Ne, skutečně, zase tolik se nezměnilo.
Proces založení účtu u mne byl tradičně komplikován mými doklady. Českou občanku mám v dezolátním stavu a už čtyři roky nejsem schopen zkompletovat požadovanou sadu dokladů, aby mi vydali něco méně jetého, což bankéři připravilo perné chvilky. Abych ho uklidnil, že jsem to já, nabídl jsem sadu dokladů rakouských řka, že je to všechno jedna Říše. Bankéř to věděl. Zbývalo vysvětlit to systému banky, což se po půlhodince podařilo, i když se zřejmě celé IT banky orosilo.
Dostal jsem aktivační balíček a šel domů (ech, tedy do práce). Vyřízeno.
Aktivační balíček je zalepená bezpečnostní obálka, ve které je dočasné přihlašovací jméno a číslo k účtu. Je vhodné ji neztratit, než ji použijete, protože přes tyhle údaje se poprvé přihlásíte ke svému prázdnému účtu. Aby ji náhodný nálezce nemohl jen tak použití, tak dostanete ještě doplňující otázky na údaje uvedené ve smlouvě. Vcelku postačující. Pak si založíte vlastní heslo, login dostanete přidělený. Tímto loginem a heslem se příště můžete přihlásit ke svému účtu, naprostou většinu transakcí ale musíte autorizovat přes SMS došlou na váš mobilní telefon.
Číslo účtu je hnusné
Číslo účtu má příšernou formu. Moje číslo účtu je: 670100-2200061712/6210, což je fakt otřes. Už jsem říkal, že nesnáším čísla s pomlčkou. Naštěstí se ukázalo (ač to na Vinohradské nevěděli), že číslo před pomlčkou projde bankovními systémy, takže můžete používat jen to, co začíná 22000 a dále.
Proč takhle debilní číslo účtu, které asi pár lidí odradí? Při zakládání účtu na to přišla řeč a bylo mi vysvětleno, že mBank celoevropsky používá číslování jednotné, aby v tom nemělo zmatek. Osobně bych řekl, že se spíš české pobočce nepodařilo vydupat si od polských autorů systému patřičné úpravy, protože celosvětově je číslo účtu jednoznačně identifikováno IBANem (odtud zkratka International Bank Account Number), kde je zakódován jak stát, tak bankovní účet. Doufám, že hoši v polsku o IBANu slyšeli, jinak si moc mezinárodní platby neužijeme.
Osobně tohle hnusné číslo účtu považuju za velikou slabinu, ve spojení s tím, že od banky nedostanete takovou tu obligátní kartičku s číslem účtu (už ji ale lidi udělali na fóru) je více jak dvacítka číslic prakticky nezapamatovatelná. A tím taky zle použitelná. Ano, vím, že číslo účtu má nějakou vnitřní logiku, která umožní zamezit chybným platbám atd, ale taky to prostě berte tak, jsou banky, které vám umí udělat čtyřmístné číslo účtu (plus kód banky). Jistě, pokud jste majitelé Sporožira, asi si zase tak moc nepohoršíte, ale já ze svého eBankovního účtu jsem trochu zmlsanější. Dost už toho lání, někomu jinému to nevadí, pokud vám chodí jedna platba od zaměstnavatele, bude to problém mzdové účtárny, ale zkuste si tohle číslo někomu nadiktovat. Je to horší než IPV6 adresa přidělená Alfa Centauri.
Web rozhraní účtu
Když se přilogujete na účet, dojdete k jednomu ze dvou názorů. Pokud jste měli účet v eBance, budete dost zklamáni. Pokud máte účet jinde (Spořka, Poštovka, KB a podobní dramatici internetového bankovnictví), budete v pohodě. Tak je to prosté.
Nejdříve logo. Také jsem měl dojem, že logo mBank tvoří fotografie Mercedesu člena dozorčí rady, který na polské velkodálnici nabořil zezadu traktor. Není to pravda. Je to prý dětská kresba květiny. V tom případě hezké a veselé.
Samotné web rozhraní je funkční, leč sparťánské a už jsem narazil i na bodík, kde polština zůstala. Čert to vem, člověk si alespoň rozšíří obzory.
Co nenajdete, je inkaso, SIPO a zahraniční platby. Nic z toho není a má být počátkem příštího roku (2008). Naštěstí v mém případě to nevadí, prvním dvěma službám neholduji, zahraniční platby zatím řeším obstojně přes PayPal nebo ještě raději z firemního účtu.
Jo, protože platební kartu nedostanete (prý se vydávají od půlky prosince, mne prý dojde tak v půlce ledna), tak snadno zjistíte, že účet momentálně umožní peníze přijmout a odeslat. Recenze tudíž nebude dlouhá.
Příjem peněz
Příjem byl v pohodě, z eBanky dorazilo 5 Kč na můj účet v mBank během jednoho dne, tedy obrátkou clearingu ČNB. Zkusil jsem do vzkazu v eBance zadat diakritiku, ta se při převodu změnila na písmeno bez diakritického znaménka, což je v pořádku.
Výpis transakce ale není tak v pohodě, jak bych čekal. Účet odesilatele nemá základní tvar, ale je doplněný nulami, takže můj odesílací účet vypadal jako 000000-0001795001/2400 - tfujho. A protože jsem zkoušel, jak se vypořádá systém s převodem na číslo účtu bez čísla před pomlčkou, vypsal se mi účet příjemce jako 000000-2200061712/6210 - taky bych ty nuly oželel.
Dodávat, že variabilní, konstantní a specifický symbol byl zaplněný na všech pozicích nulami, ačkoliv jsem ho při odesílání nevyplňoval, už je asi zbytečné. Osobně to považuju spíše za chybu než korektní chování a dal bych to na wishlist drobných oprav. Smajlík ve vzkazu zůstal zachován, do grafické podoby se nepřevedl :)
Co je pitomé (a co umí už i ta Poštovní spořitelna) - nedostanete žádnou zprávu emailem ani SMS, že k transakci došlo (že přišly peníze). Jen si ji můžete vytisknout. Také není žádný export dat ani do XLS formátu (umí i ta Poštovka) ani do OFX (to bych fakt chtěl!) - na druhou stranu to neumí ani osobní účet v eBance. Ale od internetové banky bych OFX opravdu chtěl. Opravdu. Proč? Přepisovat výpis z účtu do Moneydance je vážně opruz.
Peníze lze přijímat převodem z jiné banky, přes složenku, zatím je nelze vkládat na účet v hotovosti, což se chystá na začátek roku.
Platba peněz
Platba peněz mne překvapila formulářem délky Lovosic. Oproti eBance i Poštovní spořitelně je formulář dvojnásobný. Může za to vysvětlení, jak vyplnit číslo účtu adresáta a pak možnost zadat adresu příjemce. Chvíli jsem koumal, jestli takhle lze převést peníze někomu pomocí poštovní poukázky (to eBanka umí), ale pak se ukázalo, že je to reziduum polského bankovního systému, kde se tahle data požadují pro bankovní převody. U nás to vyplňovat nemusíte a jestli to dobře chápu, nemá to žádný smysl vyplnit.
Nemilé také je, že nemáte možnost platbu nijak odlišit. Můžete vyplnit jen zprávu pro příjemce, neexistuje možnost k platbě připsat vlastní poznámku například o tom, za co platíte a co neuvidí adresát. eBanka má, ta umožní vytvořit si i vlastní účely, ale za deset let ji zase netrklo to dál rozvést, Poštovka to má, ale zmatené. Tohle by se vyplatilo ještě popilovat.
Pokud vyplníte adresu cílového plátce a plátce je v mBance, uvidí svou adresu na výpisu. Všechna písmena se ovšem konvertují na velká, pouze písmena s diakritikou zůstanou jak jsou (třeba malá). Nehezké.
Co je hezké: platby v rámci mBank se provedou prakticky okamžitě, když jsem si zaplatil na spořící eMax účet z běžného eKonta, bylo to tam hned po reloadu prohlížeče. Snad je to tak i mezi jinými účty.
Přehled účtu aka Historie transakcí
Přehledné informace o tom, co máte na účtě a jaké platby proběhly, je velmi důležité. Elektronické bankovnictví není jen stupidní výpis z účtu, pro řadu lidí to nahrazuje i domácí účetnictví. Alespoň v podání eBanky se to tak použít dá, v podání mKonta to je zatím hodně těžké.
Když se podíváte do menu Historie transakcí, máte tu tři volby: Uskutečněné transakce, Plánované transakce a Nezaúčtované transakce s blokacemi.
Uskutečněné transakce na vás nejdříve vybafnou menu, kde si MUSÍTE vybrat, za kdy ty transakce chcete vidět.
Tohle by bylo lepší vyřešit rovnou výpisem posledních X transakcí s možností rovnou stránkovat na dalších X transakcí a tohle menu dát jako zvláštní vyhledávání. Alespoň soudím.
Výpis transakcí není vyloženě nepřehledný, ale je ve fázi, kdy by se dal udělat lépe.
V prvním sloupečku vidíte Datum uskutečnění a Datum zaúčtování transakce (z nápovědy se nedozvíte, jaký je rozdíl, takže doufejte, že ho tušíte správně). V druhém sloupečku už je směska dat rozložená až do čtyř řádků:
- popiska provedená operace (například příchozí platba z jiné banky atd)
- adresát nebo odesilatel platby (jeho jméno a adresa)
- číslo účtu (v příšerném formátu, jaký se snad u nás nepoužívá)
- vzkaz vložený do platby a symboly (samé nuly, když nebyly vyplněny)
Ve třetím sloupečku je zaúčtovaná částka (s mínusem a červeně, když jste platili, černě když jste platbu přijali).
Ve čtvrtém sloupčeku je zůstatek účtu po zaúčtování transakce.
Klikem na popisku provedné operace ve druhém sloupečku se dostanete na detail transakce, kde jsou už všechny údaje s obvyklými výhradami (nuly v symbolech atd).
Co by se dalo udělat lépe? Rozhodně bych dal do samostatného sloupečku Adresáta / Odesilatele platební transakce, prostě proto, že je to dost důležitá informace na to, aby byla utopená a zvyšuje to přehlednost. eBanka to tak má, je to dobré, Poštovka to tak nemá a je to galymatyáš.
O předřazení aktuálního výpisu položek jsem psal.
Dobrou položkou menu jsou Plánované transakce. Zde se vypisují transakce, které se chystají k realizaci, zatím jsem to nezkoušel, ale kdyby zde byly i trvalé platební příkazy které se chystají k uhrazení, bylo by to fajn.
Stejně tak Blokované a nezaúčtované transakce - tady by zase mělo být přehledně to, co se nezaplatilo. Proč tak jásám? Ono tohle ne každého napadlo, například tvůrci Poštovní spořitelny (resp. ČSOB) nic takového neudělali a zjistit, co se nezaplatilo, je pruda, protože vám akorát přijde poštou placené avízo, že se něco nezaplatilo. A nedá se to změnit. A na webu to není moc k dohledání (resp je asi tři dny, pak to vyšumí).
Co zbývá za funkce?
Tak a to je vlastně z fungujících funkcí všechno podstatné. Můžete si vytvořit šablonu pro platby, záhadou pro mne je, proč její vytvoření musíte autorizovat přes SMS heslo, (že pak platbu, to je jasné) ale není to podstatné. Můžete si založit trvalý platební příkaz a to je tak všechno.
Rubrika Platební karty je prázdná, protože kartu nemám. Moje úvěry je prázdná, žádný nemám. Moje kontaktní údaje umožní změnit akorát tak můj email, nic jiného tam není. Moje služby umožní změnit nastavení hesel pro Automatickou mLinku (telefonní služby) nebo pro Internetové bankovnictví.
Co za zmínění ještě stojí je tedy menu Operace k autorizaci. Operace nemusíte autorizovat hned, když přijde SMS zpráva, můžete jejich autorizaci odložit a autorizovat je všechny najednou jednu za druhou nebo jak se vám bude chtít, pokud si nevymažete tu autorizační sms zprávu. SMS heslo tedy nevyprší za určitou dobu, jako to dělají hesla u jiných bankovních systémů, ale nezkoumal jsem, zda jen v případě že zvolíte odložení autorizace.
Trochu nejasná je situace s automatickým odhlášením od stránky. Jaká je tam nastavená lhůta, to netuším. Když jsem přejel z práce domů, tak mne to odhlásilo, ale to jsem do toho změnil IP adresu a její konzistenci by to kvůli MIM útokům kontrolovat mohlo. Žádný timer pro odhlášení na stránce není.
Malé zamyšlení závěrem
Díval jsem se, jak aplikace vypadá v Polsku, kde je demo volně přístupné na této adrese - vyzkoušejte. Vypadá to, že česká aplikace je hodně doslovně převzatá z polské aplikace a samozřejmě zjednodušená o to, co v Česku teď nefunguje. Jestli to bude dlouhodobá strategie, bude to škoda, přeci jen zvyklosti u nás jsou jiné, obávám se ale, že koncernové politice se nevyhneme.
Řadu věcí v rozhraní banky bych si uměl představit trochu jinak, nejsou to náročné úpravy, spíš drobné zásahy. Jak jsem se ale tak koukal do systému mBanky, udělat je, nebude nic jednoduchého, protože na customizace připravený není.
I když odpočteme chybějící funkce mBanky, což jsou v tuhle chvíli prakticky všechny funkce kromě založení účtu a plateb mezi účty, je celá záležitost hodně v plenkách a v dosti rozpracovaném stádiu. Nesmyslné číslo účtu, operování s adresou při platbách, přičemž platba s sebou nese vaši adresu, nemožnost rozložit realizaci platby do delší doby, nulová možnost internetový účet použít pro nějaké osobní vyúčtování, to jsou jen neočekávané nepříjemnosti navíc.
Uživatelé eBanky budou zklamáni a frustrováni. mBank kvalit eBanky nedosahuje zdaleka a ani se jim neblíží. Přitom musím říct, že nabídka funkcí eBanky byla od prvního dne otevření nabídky prakticky kompletní, neobsahovala jen rozšířené bankovní služby jako hypotéky, osobní úvěry, ale veškeré platební záležitosti tam byly. Také zabezpečení je v eBance lepší a můžete si vybrat (a zaplatit) jeho vyšší kvalitu.
Zákazníci ostatních bank, pokud oželí inkaso, zahraniční platby i měny, SIPO a počkají si na kartu, asi zásadní oškubanost nepoznají. Podobně podvyživená jsou rozhraní ostatních bank a mBank nabízí obdobný “komfort”, jako Česká nebo Poštovní spořitelna. A to včetně úrovně zabezpečení, které je u těchto produktů stejné.
Co říci závěrem?
Pokud nepočítáte s tím, že z účtu uděláte druhý pokusný účet a pak uvidíte, zatím vyčkejte. Nevypadá to, že byste měli o něco přijít.
Proč mBanka přišla se svojí nabídkou v tuhle chvíli, zcela jasně netuším. Tedy, tuším, proč služby představili, ačkoliv by bylo lepší na nich ještě pracovat, ale proč k nim udělali tak masivní reklamní kampaň, když podle jejich tvzení za dva měsíce to budou mít mnohem dotaženější, to nechápu. Bylo by bývalo lepší do Nového roku to nechat otestovat komunitu, i tak by nabrali tisícovku zákazníků jen prostým publikováním informace na blogu. Takhle bych řekl, že se do banky dostává řada klientů neochotných experimentovat, jimž se ale předkládá účet spíše v experimentálním stádiu vývoje. Nu, je to jejich volba.
Osobně jsem spíše zklamaný. Čekal jsem od “Banky nové generace” přeci jen více - za to může jejich vlastní reklama. Nejenom to, že je banka zdarma, ale i nějaké novinky v internetovém rozhraní, ne horko těžko napasované polské bankovnictví na české reálie. Prozatím to vypadá spíše tak, že v Polsku si někdo koupil mapu Evropy, začal do ní píchat špendlíky a neuvážil, že jsou určité regionální odlišnosti, které bude muset systém akceptovat.
V každém případě, cena je cena. Za podobné služby si nechávají ostatní české banky platit stokorunky měsíčně.
